Koja je razlika između nominalne i efektivne kamatne stope kod podizanja kredita
Nominalna kamatna stopa predstavlja osnovnu kamatnu stopu na kredit, dok efektivna kamatna stopa uključuje gotovo sve dodatne troškove i naknade, pružajući točniju sliku ukupnog troška kredita.
Kamatne stope koje se pojavljuju kod kredita uključuju nominalnu kamatnu stopu ( NKS ), interkalarnu kamatu, efektivnu kamatnu stopu ( EKS ) i zateznu kamatu.
Kada biramo između više ponuda iste vrste kredita, uvijek bismo trebali gledati efektivnu kamatnu stopu (EKS) jer ona predstavlja ukupan trošak kredita i stvarnu cijenu kredita kojeg podižemo.
Nominalna kamatna stopa
Nominalna kamatna stopa je iznos kamate izražen kao postotak iznosa kredita koji se naplaćuje tijekom određenog vremenskog razdoblja. To je osnovna kamatna stopa i ona ne uključuje dodatne troškove kod podizanja kredita poput troškova obrade kredita, troškova procjene, raznih instrumenata osiguranja...
Nominalnu kamatnu stopu ( NKS ) možete pronaći na web stranicama banke kao i u katalogu svake banke, Općim uvjetima banke te u ugovoru o kreditu i ESIS obrascu koji ćete dobiti u banci prilikom podizanja kredita.
Efektivna kamatna stopa
Efektivna kamatna stopa uzima u obzir gotovo sve troškove povezane s kreditom, uključujući nominalnu kamatnu stopu, troškove obrade kredita i druge naknade o kojima ćemo niže govoriti. Ona pruža točniju sliku stvarnog troška kredita jer obuhvaća gotovo sve elemente koji utječu na ukupni iznos koji morate platiti.
Upravo efektivna kamatna stopa ( EKS ) omogućuje klijentima bolji uvid u sve troškove i pruža im mogućnost lakše usporedbe sličnih proizvoda i odabira konačnog kredita.
Troškovi uključeni u efektivnu kamatnu stopu:
- Nominalna kamatna stopa
- Naknada za obradu kredita
- Interkalarna kamata
- Trošak vođenja kredita
- Troškovi procjene nekretnine (kod stambenih i hipotekarnih kredita koji su osigurani nekretninom)
- Razni troškovi instrumenata osiguranja poput osiguranja imovine, osiguranja otplate kredita, osiguranja od nezgode, osiguranja života…
Troškovi koji nisu uključeni u efektivnu kamatnu stopu:
- Javnobilježnički troškovi poput solemnizacije ili ovjere potpisa, javnobilježničkih pristojbi potrebnih za upis hipoteke..
- Svi naknadni troškovi zbog nepridržavanja ugovora o kreditu poput zateznih kamata, ovršnih postupaka ili naknadno dodanih instrumenata osiguranja
- Troškovi za pribavljanje potrebne dokumentacije poput raznih pisma namjere za zatvaranje kredita, zemljišnoknjižnih izvadaka i ostale potrebne dokumentacije potrebne za podizanje stambenih i nenamjenskih kredita osiguranih hipotekom
Ostale kamate
- Interkalarna kamata: je kamata koja se obračunava na iznos odobrenog kredita od dana kada je kredit korišten (isplaćen) do početka kada prva rata ili anuitet dospijeva na naplatu.
- Zatezna kamata: je kamata koja se primjenjuje ako ne izvršavate plaćanje kredita na vrijeme ili u cijelosti.
Zaključak:
Kada razmišljate o podizanju kredita, važno je razumjeti razliku između nominalne i efektivne kamatne stope.
Bilo prilikom dobivanja usporednih ponuda kod kreditnog posrednika ili dobivanjem informativnog i konačnog izračuna putem ESIS obrazaca (Europskog standardiziranog informativnog obrasca) u banci, banka kao i kreditni posrednik dužni su vam iskazati ukupan trošak kredita u svojim ponudama, odnosno prikazati vam nominalnu i efektivnu kamatnu stopu kako biste mogli usporediti više ponuda i donesti ispravnu odluku koji kredit odabrati.
Objavljeno: 05.09.2024. | Autor: Marko Perić
