O stambenim kreditima

Stambeni krediti

 

Kupnja vlastitog doma jedan je od najvažnijih koraka u životu svake osobe. Da biste ostvarili taj cilj, često je potrebno financiranje putem kredita banke. U Hrvatskoj, banke nude razne opcije stambenih kredita, prilagođene različitim potrebama klijenta.

 

Što je stambeni kredit?

Stambeni kredit je vrsta dugoročnog kredita koji ima svoju namjenu. Namjena može biti za kupnju nekretnine ili zemljišta za izgradnju, za samu izgradnju nekretnine, adaptaciju, rekonstrukciju nekretnine ili refinanciranje postojećeg stambenog kredita povoljnijim uvjetima. Banke u Hrvatskoj u ponudi imaju stambene kredite isključivo s fiksnim kamatnim stopama uz otplatu u anuitetima ili ratama.

Obzirom da stambeni krediti imaju svoju namjenu, isplata kredita se vrši na račun prodavatelja ili izvođača radova, osim kada se radi o kreditu za izgradnju i dovršenje ili kreditu za adaptaciju. U tim slučajevima, ovisno o banci, određeni postotak kredita se isplaćuje klijentu na njegov tekući račun (od 30-70 % iznosa kredita), dok se ostatak sredstava mora pravdati računima prema troškovniku radova, a sama dinamika isplate ide u tranšama prema unaprijed odobrenom troškovniku koji je napravljen kod ovlaštenog projektanta.

Određene banke dozvoljavaju povećanje do 10 % iznosa traženog stambenog kredita kao gotovinski dio isplate koji se može koristiti za plaćanje raznih troškova poput polica osiguranja imovine ili života, refundacije troškova javnobilježničkih pristojbi, plaćanja poreza na promet nekretninama, plaćanja troškova procjene nekretnine i slično. Taj dio nije potrebno pravdati računima.

Kredit mogu realizirati osobe starije od 18 godina, zaposlene na neodređeno ili određeno te umirovljenici.

 

Vrste i namjena stambenih kredita

Stambeni krediti se mogu koristiti za više namjena:

• kupnja nekretnine
• kupnja sa adaptacijom
• adaptacija
• izgradnja
• kupnja građevinskog zemljišta sa izgradnjom
• dogradnja
• nadogradnja
• rekonstrukcija
• dovršenje
• prijevremena otplata stambenih kredita

Kako do stambenog kredita uz kreditnog posrednika?

Proces podizanja stambenog kredita uključuje nekoliko koraka:

1. Slanje brzog upita ili kreditnog upitnika: nakon što ispunite i pošaljete upit, naši kreditni posrednici će vas kontaktirati najkasnije sljedeći radni dan. Ukoliko vam odgovaraju prve informacije koje ste dobili, dogovaramo sastanak u našem uredu kako biste dobili detaljnije informacije.
2. Sastanak u uredu: naši kreditni posrednici će s vama razgovarati o vašim potrebama, kreditnoj sposobnosti i svim detaljima koji vas interesiraju oko nekretnine koju kupujete, adaptirate ili gradite, te vam dati usporedne ponude i opće uvjete više banaka kao i sve ostale obrasce i detalje oko kredita koji su vam potrebni.
3. Prikupljanje dokumentacije: nakon Vaše odluke u kojoj banci ćete predati potrebnu dokumentaciju, pomoći ćemo vam u obavljanju pripremnih radnji.
4. Podnošenje zahtjeva: nakon što odaberete najbolju ponudu za sebe, podnosite zahtjev za stambeni kredit u banci prema vašem izboru.
5. Odobrenje i isplata: nakon odobrenja, banka će pripremiti ugovornu dokumentaciju te nakon solemnizacije ugovora kod javnog bilježnika, upisa hipoteke i provedenih instrumenata osiguranja koje određena banka traži, provodi se isplata kredita.

 

Procjena nekretnine

Većina banaka za stambene kredite do 40.000,00 € ne traži procjenu nekretnine i osiguranje kredita hipotekom. Kada se radi o većem iznosu kredita, procjena je obavezna. Procjenu mora napraviti ovlašteni procjenitelj koji ne mora nužno biti iz tvrtke kćeri banke već može biti i nezavisan.

Pozitivan je dio da je u većini banaka trošak procjene za klijenta besplatan ukoliko se klijent odluči napraviti procjenu kod tvrtke kćeri banke. Ako klijent odabere banku u kojoj ima trošak procjene, sam trošak procjene se kreće između 199,09 € - 464,53 €, a sam iznos ovisi o lokaciji nekretnine, da li se radi o stanu ili kući te nizu drugih detalja kod same izrade elaborata.

 

Iznos kredita i rok otplate

Najveći maksimalni iznos stambenog kredita iznosi 500.000,00 €. Ovisno o banci, kredit se može ugovoriti na rok od 5 do 30 godina otplate.

 

Kamatna stopa

Kredit se može ugovoriti isključivo s fiksnom kamatnom stopom. Kamatne stope su nešto niže nego kod nenamjenskih kredita. Razlog tome je manji rizik jer se banka kod kredita većih od 40.000,00 € osigurava hipotekom na nekretnini, policom imovine i eventualno, ovisno o banci, policom osiguranja života, policom osiguranja od nezgode ili policom osiguranja otplate kredita.

Obzirom da danas sve banke u ponudi imaju stambene kredite s fiksnom kamatnom stopom, kamatna stopa za klijenta ostaje ista tijekom cijelog perioda otplate kredita. Na taj vam se način omogućava bolja stabilnost i predvidljivost plaćanja vaših financijskih obaveza.

 

Obrada kredita

Sama brzina obrade kredita ovisi o traženom iznosu, vrsti stambenog kredita, procesu odobravanja u banci te o samoj kreditnoj povijesti klijenta, ali se stambeni krediti u pravilu odobravaju unutar 30-60 radnih dana.

 

Posebne napomene

Prije nego što se odlučite za stambeni kredit, važno je razmotriti sve troškove povezane s odobrenjem i otplatom kredita, uključujući troškove procjene nekretnine, javnobilježničke naknade, upis hipoteke te moguće naknade za prijevremenu otplatu kredita. Također, imajte na umu da u slučaju nemogućnosti otplate kredita, banka ima pravo pokrenuti postupak ovrhe nad nekretninom.

Kod prijevremene otplate stambenih kredita mogu se napraviti značajne uštede obzirom da su kamate danas znatno niže u odnosu na prethodne godine, pa se nerijetko događa da klijenti uz isti anuitet smanje rok otplate za nekoliko godina ili uštede u konačnoj otplati kredita više od 10.000,00 €.

 

Zaključak

Banke u Hrvatskoj imaju razne modele stambenih kredita prilagođene potrebama klijenata, omogućujući im da ostvare svoje životne ciljeve. Ukoliko vam je potreban stambeni kredit, ili trebate više informacija o procjeni nekretnine, kreditnoj sposobnosti ili modelima stambenog kreditiranja, ispunite kreditni upitnik ili nas kontaktirajte na brojeve telefona dostupne na našim stranicama.

 

Ispunite naš kreditni upitnik ili nas nazovite, zatražite usporedne ponude i napravite prvi korak prema svom stambenom kreditu!